Коротко: для іпотеки банк зазвичай вимагає страхування життя позичальників і страховку житла. Але оформлювати їх саме в банку не обов'язково: банк має прийняти поліс будь-якого страховика, якщо той дає рівноцінний захист. Поліс поза банком часто дешевший, але перед переходом порахуйте, чи не зросте ваш спред.
Навіщо банк вимагає страхування життя
Якщо позичальник помре або втратить працездатність, страховик погасить залишок кредиту. Банк отримує свої гроші, а родина — квартиру без боргу. Тому поліс для іпотеки зазвичай покриває:
- смерть (morte);
- повну і постійну втрату працездатності — у полісах її називають по-різному, наприклад invalidez absoluta e definitiva або invalidez total e permanente. Визначення в різних страховиків відрізняються, і саме тут найбільша різниця між полісами.
Страхова сума зазвичай дорівнює залишку кредиту і зменшується разом з ним.
Що каже закон
Португальські правила кредитування житла дозволяють клієнтові самостійно обрати страховика. Банк має прийняти договір страхування іншої компанії, якщо він дає рівноцінний рівень гарантій. Окремі правила щодо страхування життя для іпотеки визначає Decreto-Lei 222/2009.
Пастка: знижка на спред
Банк не може змушувати купувати свої продукти як умову кредиту, але може запропонувати знижку на спред, якщо ви добровільно берете його страховку, картку чи інші послуги. Це законно. Якщо пізніше ви відмовитеся від цих продуктів, банк може підняти спред — але лише протягом року після відмови. Банк також має показати вам симуляцію: як кожен пов'язаний продукт впливає на щомісячний платіж.
Тому рахувати треба загальну суму, а не лише ціну полісу:
- Скільки ви щороку платите за страховку банку.
- Скільки коштуватиме рівноцінний поліс іншого страховика.
- На скільки зросте щомісячний платіж, якщо банк прибере знижку на спред.
- Порівняйте різницю за весь залишок строку кредиту.
Часто економія на страховці перекриває втрату знижки, особливо для молодших позичальників і на довгих кредитах. Але буває і навпаки — тому рахуємо кожен випадок окремо.
Коли можна перейти
- До підписання кредиту — найпростіше: попросіть у банку вимоги до полісу і принесіть пропозицію іншого страховика разом з документами на кредит.
- Під час кредиту — теж можна. Новий поліс має почати діяти до скасування старого, щоб не було жодного дня без покриття. уточнити: строки повідомлення банку і порядок скасування банківського полісу в основних банках.
Якщо ви перехворіли на тяжку хворобу
У Португалії діє право на забуття (direito ao esquecimento). Людей, які подолали тяжку хворобу, не можна через неї ставити в гірші умови при іпотечному чи споживчому кредиті та пов'язаному з ним страхуванні: страховик не може підвищити ціну чи виключити покриття, а інформацію про таку хворобу не можна збирати. Загальні строки такі:
- 10 років після завершення лікування без перерв;
- 5 років, якщо хвороба була до 21 року;
- 2 роки безперервного ефективного лікування — для хвороб, які вдалося стабілізувати.
У 2026 році для окремих онкологічних хвороб запровадили довідкову таблицю з коротшими строками, яку публікують на сайті SNS 24. уточнити актуальну редакцію таблиці і як нею користуватися при оформленні полісу.
Страхування життя — не лише для банку
Поліс для іпотеки захищає борг перед банком. Але якщо з годувальником щось станеться, родині потрібні й гроші на життя, навчання дітей, щоденні витрати. Для цього існує окреме страхування життя, де вигодонабувачем є родина. Детальніше — на сторінці страхування життя.
Що порівнювати в пропозиціях
Ціна — не єдиний критерій. Перед тим як відмовитися від банківського полісу, порівняйте:
- Визначення втрати працездатності — з якого відсотка і за якими критеріями страховик визнає інвалідність.
- Винятки — наприклад, окремі види спорту, професійні ризики, наслідки попередніх хвороб.
- Як змінюється ціна з віком — фіксований внесок чи такий, що зростає щороку.
- Додаткові покриття — тимчасова непрацездатність, безробіття, тяжкі хвороби. Вони корисні, але роблять поліс дорожчим.
- Медичне обстеження — для великих сум і старшого віку страховик може попросити аналізи чи огляд.
Банківський поліс іноді є вигідним — наприклад, коли знижка на спред велика, а позичальники старшого віку. Тому ми не радимо змінювати поліс «за будь-яку ціну», а рахуємо.
Чек-лист перед підписанням
- Отримав від банку письмовий перелік вимог до полісу життя і житла.
- Порівняв щонайменше дві пропозиції поза банком.
- Порахував загальну вартість з урахуванням можливої зміни спреду.
- Перевірив визначення втрати працездатності в кожному полісі.
- Вирішив, 100% чи 50% на кожного позичальника.
- Банк указаний вигодонабувачем у сумі залишку кредиту.
Берете іпотеку або вже платите за банківську страховку? Надішліть нам умови — порахуємо, скільки можна зекономити з урахуванням спреду, і підберемо поліс, який банк прийме. Орієнтовну ціну можна порахувати в калькуляторі нижче.