Коротко: хронічна хвороба зазвичай не є причиною відмовити у страховці. Але хвороби, які були до полісу (doenças preexistentes), найчастіше виключають з покриття. Поліс при цьому захищає вас у всіх інших ситуаціях — від грипу й травм до апендициту чи нової, не пов'язаної хвороби. Головне — чесно заповнити медичну анкету.
Як страховик дивиться на вашу історію
Медична страховка покриває нові, непередбачені ризики. Хвороба, яка вже є, — це не ризик, а факт: лікування точно знадобиться. Тому страховики зазвичай діють так:
- просять заповнити медичну анкету (questionário clínico) або підписати декларацію про стан здоров'я;
- виключають з покриття відомі хвороби та їхні наслідки;
- іноді пропонують надбавку до ціни або особливі умови;
- рідко — відмовляють, зазвичай у складних випадках або в старшому віці.
Типові приклади того, що можуть виключити: гіпертонія, діабет, хвороби щитоподібної залози, хронічні проблеми зі спиною чи суглобами, наслідки давніх операцій і травм.
Навіщо тоді страховка, якщо головну хворобу не покриють
Бо ваше життя — це не один діагноз. Навіть з виключенням поліс покриває:
- гострі хвороби — грип, отит, інфекції;
- консультації профільних лікарів з інших питань;
- невідкладні операції — апендицит, жовчні камені, грижа;
- побутові й спортивні травми;
- аналізи й обстеження, не пов'язані з виключеною хворобою;
- у планах з такими опціями — стоматологію, пологи, профілактичні огляди.
Хронічну хворобу при цьому можна далі лікувати в державній системі SNS — сімейний лікар, рецепти, спеціалізовані консультації. Як поєднувати державну і приватну медицину — у статті SNS чи приватна медицина.
Чому анкету треба заповнювати чесно
Спокуса «забути» про діагноз зрозуміла, але закон про договір страхування чітко визначає наслідки. Страхувальник мусить повідомити всі обставини, що суттєво впливають на оцінку ризику. Якщо щось приховано умисно, страховик може визнати договір недійсним. Якщо через необережність — змінити умови або розірвати договір, а виплату за випадок, що вже стався, зменшити або не здійснити.
На практиці страховик дізнається про історію хвороби, коли ви звертаєтеся по дорогу допомогу: лікар пише в направленні «пацієнт хворіє з такого-то року», і страховик запитує документи. Тоді під загрозою вже не лише лікування цієї хвороби, а весь поліс.
Не впевнені, чи треба вказувати давню травму або разову консультацію? Спитайте агента до підписання. Краще вказати зайве, ніж пропустити важливе.
Коли умови можуть бути м'якшими
- Групова страховка від роботодавця. Колективні поліси часто мають м'якші правила щодо попередніх хвороб, ніж індивідуальні. уточнити, як групові поліси партнерів покривають попередні хвороби.
- Перехід від іншого страховика без перерви. Деякі страховики враховують стаж попереднього полісу — це може скоротити періоди очікування. Детальніше — на сторінці період очікування.
- Плани без медичної анкети. Оформлюються простіше, але попередні хвороби в них однаково зазвичай виключені.
А якщо хворобу вже подолано
У Португалії діє «право на забуття» (direito ao esquecimento): людей, які подолали тяжку хворобу, після визначеного законом строку не можна ставити в гірші умови. Але воно стосується кредитів і страховок, пов'язаних з ними, — насамперед страхування життя для іпотеки, а не звичайної медстраховки. Детальніше — у статті страхування життя для іпотеки.
Вік має значення
Для нового оформлення медичної страховки багато страховиків мають граничний вік, а для старших клієнтів вимоги до медичної анкети суворіші. уточнити граничний вік оформлення в Multicare, Médis, AdvanceCare. Висновок простий: оформлювати страховку краще раніше, поки хвороб менше, а вибір ширший. Кожен рік очікування — це ризик, що з'явиться новий діагноз, який потім виключать.
Як діяти, коли з'являється нова хвороба вже з полісом
Якщо хворобу діагностовано вже після початку полісу і після періодів очікування, вона вважається новою і покривається за умовами вашого плану. Не змінюйте поспіхом страховика після нового діагнозу: у новій компанії ця хвороба вже буде «попередньою» і, найімовірніше, опиниться у винятках. Перш ніж переходити, порадьтеся з агентом.
Чек-лист перед оформленням
- Зібрав перелік своїх діагнозів, операцій і ліків, які приймаю постійно.
- Заповнив анкету повністю і зберіг копію.
- Попросив письмово підтвердити, що саме виключено з покриття.
- Знаю свої періоди очікування.
- Знаю, як продовжуватиму лікування хронічної хвороби — у SNS чи приватно.
Маєте хронічну хворобу і не знаєте, який страховик запропонує кращі умови? Напишіть нам — порівняємо пропозиції кількох компаній і пояснимо українською, що буде покрито, а що — ні. Орієнтовну ціну можна порахувати в калькуляторі нижче.