Коротко: дешевий онлайн-поліс зазвичай містить обов'язкову автоцивілку і мінімум сервісів, а повний додає захист вашого авто, водія і розширену допомогу на дорозі. Навіть поліс «contra todos os riscos» (КАСКО) має винятки і франшизу. Порівнювати треба не лише ціну, а й те, що станеться з вами і вашим авто після реальної аварії.
Три рівні автострахування
1. Обов'язкова автоцивілка
Seguro de responsabilidade civil automóvel потрібен кожному авто з номерами. Він відшкодовує шкоду, яку ви завдали іншим — їхнім авто, майну, здоров'ю. Він не покриває травми винного водія і пошкодження вашого власного авто. За їзду без страховки загрожує штраф від 500 до 2 500 € і вилучення авто.
2. Розширений поліс
До автоцивілки додаються: допомога на дорозі (assistência em viagem), юридичний захист, розбите скло, крадіжка, пожежа, стихійні явища, захист водія. Набір і ліміти в кожного страховика різні.
3. КАСКО, або danos próprios
Покриває пошкодження вашого авто, навіть якщо винні ви: зіткнення, перекидання, удар об перешкоду. Саме такий поліс у рекламі часто називають «contra todos os riscos».
Чому онлайн-поліс дешевший
Низька ціна рідко береться нізвідки. Зазвичай різниця — у деталях, які видно лише в умовах договору:
- Допомога на дорозі з лімітами. Евакуатор лише раз на рік або лише на обмежену відстань; таксі — тільки до найближчої станції, а не додому.
- Без авто на заміну або лише на кілька днів.
- Вища франшиза за КАСКО і розбите скло.
- Немає захисту водія — травми винного водія не покриті взагалі.
- Допомога лише в Португалії, без повернення авто і пасажирів з-за кордону.
- Спілкування лише через застосунок чи колл-центр — без людини, яка допоможе, коли щось пішло не так.
Усе це не обов'язково погано. Але ви маєте знати, від чого відмовляєтеся, до того як знадобиться евакуатор на автостраді вночі.
Міф «від усіх ризиків»
«Contra todos os riscos» — маркетингова назва, а не юридична гарантія. Кожен поліс КАСКО має перелік винятків у загальних умовах (condições gerais). Типові ситуації, коли виплати може не бути або вона буде меншою:
- водій був напідпитку, під дією наркотиків або без чинного посвідчення;
- явна недбалість: ключі в замку, незачинене авто;
- навмисне ризиковане водіння, наприклад, в'їзд у затоплений тунель;
- механічна поломка і природний знос — це не страховий випадок;
- поїздка поза дорогами загального користування, якщо поліс це виключає;
- авто без чинного техогляду (inspeção), якщо це вплинуло на аварію.
Точний перелік залежить від страховика — саме тому варто читати умови або попросити агента пояснити їх людською мовою.
Скільки виплатять за КАСКО
При повній втраті авто страховик виплачує не ціну, за яку ви його купили, а застраховану вартість, яка щороку зменшується за таблицею знецінення (desvalorização). Перевірте, яку суму вказано у вашому полісі, і чи вона ще відповідає ринковій вартості авто.
Таблиця: на що дивитися при порівнянні
| Пункт | Що перевірити |
|---|---|
| Франшиза | Сума за КАСКО, за скло, для молодого водія |
| Допомога на дорозі | Скільки разів на рік, яка відстань евакуації, чи діє за кордоном |
| Авто на заміну | Чи є, на скільки днів, у яких випадках |
| Захист водія | Чи є, на яку суму |
| Скло | Які саме стекла, чи є франшиза |
| Юридичний захист | Чи покриває юриста при суперечці після ДТП |
| Стихійні явища | Шторм, повінь, падіння дерева |
Захист водія: про що часто забувають
Мало хто знає, що після аварії з власної вини водій у Португалії може залишитися без жодної компенсації за свої травми. Обов'язкова страховка покриває пасажирів і інших учасників, але не винного водія. Навіть КАСКО стосується авто, а не здоров'я людини за кермом.
Для цього існує окреме покриття — захист водія (proteção do condutor або seguro do condutor). Залежно від полісу воно може оплатити лікування, компенсувати тривалу втрату працездатності або виплатити суму родині в разі найгіршого. Коштує така опція зазвичай небагато порівняно з рештою полісу, а в дешевих онлайн-пакетах її часто просто немає.
Якщо ви єдиний годувальник у родині або щодня багато їздите, це одна з перших опцій, яку варто перевірити у своєму полісі.
Як обрати: короткий алгоритм
- Нове або дороге авто, кредит чи лізинг — КАСКО з помірною франшизою.
- Авто середнього віку — розширений поліс: скло, крадіжка, пожежа, стихія, добра допомога на дорозі.
- Старе недороге авто — автоцивілка плюс допомога на дорозі і захист водія.
- Часто їздите за кордон — допомога на дорозі, що діє в Європі, з поверненням авто і пасажирів.
Не хочете читати двадцять сторінок умов португальською? Порахуйте орієнтовну ціну в калькуляторі нижче — ми надішлемо пропозиції кількох страховиків у зручній таблиці й покажемо, чим вони відрізняються насправді.