Resumo: com copagamento paga um valor fixo por ato na rede da seguradora; com reembolso escolhe qualquer médico, paga tudo e recebe parte de volta; a franquia é o valor que a apólice deixa sempre a seu cargo.
Como funciona cada um
| Copagamento | Reembolso | |
|---|---|---|
| Quem escolhe o médico | Rede convencionada da seguradora | Livre escolha |
| O que paga na consulta | Um valor fixo (por exemplo, 15 €) | O valor total, e recebe depois uma percentagem de volta |
| Papelada | Pouca | Recibos e prazos de reembolso |
| Custo para si | Menor à partida | Em regra, mais alto |
Exemplo prático
Segundo o blog da Generali Tranquilidade, numa opção em que o copagamento é de 15 € por consulta em ambulatório, o reembolso é de 70%. Numa consulta de 50 €, o reembolso seria de 35 €, ficando a cargo do segurado os restantes 15 €. A Generali indica que o reembolso é feito em 72 horas úteis se o recibo for enviado pelo portal ou app.
Vantagens e desvantagens
- Rede convencionada: paga menos de imediato e não espera por reembolsos; mas só pode usar os prestadores da rede, e em zonas com poucos prestadores a escolha é limitada. Se o seu especialista atual está fora da rede, terá de mudar de médico ou optar pelo reembolso.
- Reembolso: escolhe o médico que quiser e mantém o atual; mas paga tudo à cabeça (pode ser um grande inconveniente em cirurgia ou parto) e lida com prazos e papelada.
- Esquemas mistos: muitos seguros oferecem os dois, e a Generali refere que são os mais comercializados.
Franquia
O Doutor Finanças define a franquia como o valor determinado numa cláusula da apólice pelo qual o segurado é responsável. A Cofidis explica que pode ser um valor fixo (anual ou por ato), um período ou uma percentagem. Algumas seguradoras definem apenas uma franquia anual.
Seguro de saúde ou plano de saúde?
Segundo o Postal, o seguro é um contrato com a seguradora, regulado pela ASF, com coberturas, exclusões e períodos de carência, e os prémios sobem com a idade. O plano funciona mais como um cartão de descontos nos prestadores aderentes, sem reembolso fora deles, sem regulamentação da ASF e, em regra, sem carências nem exclusões de doenças preexistentes. As condições variam de produto para produto.
O que comparar
- Se os seus médicos e clínicas habituais estão na rede.
- Os valores de copagamento e as percentagens de reembolso.
- A franquia: por ato ou anual.
- Os limites por especialidade. Copagamentos mais baixos podem significar prémios mais altos.
- Prazos de reembolso, carências e exclusões. Veja as carências.
Nota: informação baseada em fontes públicas (gov.pt, imprensa financeira e seguradoras) consultadas em novembro de 2026. As condições concretas de cada seguro constam sempre da apólice; antes de assinar, confirmamos consigo os valores do plano que escolher.